É um mito que os aposentados não podem financiar um imóvel. A verdade é que, com a documentação e as condições certas, é totalmente possível. As instituições financeiras avaliam a capacidade de pagamento do solicitante, independentemente da idade, mas com base na renda e no comprometimento financeiro. Diante disso, veja como o aposentado pode financiar imóvel.
Requisitos e condições
Para que um aposentado consiga o financiamento, no entanto, algumas particularidades devem ser observadas:
- Limite de idade: a maioria dos bancos estipula que o financiamento deve ser quitado até uma certa idade do solicitante, não podendo ultrapassar os 80 anos e 6 meses. Esse limite é uma forma de mitigar o risco de inadimplência.
- Comprovação de renda: se a renda da aposentadoria é a principal fonte de pagamento do imóvel, as parcelas do financiamento não podem comprometer mais que 30% da renda mensal. Essa é uma regra de segurança para garantir a estabilidade financeira do mutuário.
Algumas instituições também aceitam outras fontes de renda, como aluguéis ou rendimentos de investimentos.
Opções de financiamento
Existem várias opções de financiamento disponíveis para aposentados, cada uma com suas próprias vantagens:
- Caixa Econômica Federal: costuma oferecer condições especiais, como prazos mais longos e taxas de juros competitivas. Além disso, permite a utilização do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) para abater o valor financiado ou quitar parcelas.
- Bancos privados: instituições privadas também oferecem linhas de crédito imobiliário, com diferentes condições de negociação, taxas e prazos. É recomendável pesquisar e comparar as propostas para encontrar a mais vantajosa.
- Consórcio imobiliário: essa é uma alternativa sem a cobrança de juros, apenas com a taxa de administração. O consórcio é uma opção mais econômica a longo prazo, mas exige paciência, pois a contemplação da carta de crédito pode levar tempo.
Como aumentar as chances do aposentado financiar imóvel?
Para transformar o sonho do imóvel em realidade, o aposentado deve seguir um roteiro de planejamento cuidadoso. Diante disso, é fundamental focar nos seguintes pontos:
- Documentação em dia: reunir todos os documentos pessoais (RG, CPF, comprovante de residência) e, principalmente, a documentação de renda, como o Extrato de Pagamento do INSS e a Carta de Concessão do Benefício (Aposentadoria).
- Mantenha seu histórico de crédito limpo: as instituições financeiras avaliam a sua situação cadastral. Por isso, é um requisito básico para a aprovação de crédito que o solicitante não tenha o “nome negativado” ou “restrições financeiras”. Manter pagamentos em dia e uma boa pontuação de crédito (score) é essencial.
- Consultar a margem consignável: antes de qualquer simulação, é crucial verificar se a sua renda já está comprometida com outros empréstimos. Se estiver, a renegociação ou quitação de dívidas menores pode ser um passo inicial estratégico.
Dicas bônus
- Compor a renda: uma das estratégias mais eficazes é somar sua renda com a de um cônjuge, companheiro ou parentes de até terceiro grau, como filhos ou pais. Essa união de rendimentos aumenta o poder de compra e pode, em alguns casos, permitir que o banco utilize a idade do proponente mais jovem para estender o prazo de pagamento, que pode chegar a 35 anos.
- Use seu FGTS de forma estratégica: aposentados têm o direito de sacar a totalidade do saldo do FGTS acumulado. Utilizar esse valor para dar uma entrada maior no imóvel reduz o montante a ser financiado e, consequentemente, o valor das parcelas mensais, tornando-as mais acessíveis. O FGTS também pode ser usado a cada dois anos para amortizar ou liquidar o saldo devedor, o que gera uma economia significativa em juros.
- Pesquise e compare os custos totais: é vital simular e comparar as propostas de diferentes instituições financeiras, como bancos públicos e privados. Além das taxas de juros, leve em consideração o custo do seguro de Morte e Invalidez Permanente (MIP), que é obrigatório e tem seu valor diretamente impactado pela idade do solicitante, sendo embutido na parcela do financiamento.
Com planejamento, aposentado pode financiar imóvel
Embora o processo possa ter algumas especificidades para aposentados, o financiamento de imóveis é uma realidade. As condições de idade e o seguro de vida são fatores a serem considerados, mas a estabilidade da renda da aposentadoria é um ponto forte. Ao pesquisar as opções e comprovar a capacidade de pagamento, o sonho da casa própria se torna mais acessível para a terceira idade.
