É um mito que os aposentados não podem financiar um imóvel. A verdade é que, com a documentação e as condições certas, é totalmente possível. As instituições financeiras avaliam a capacidade de pagamento do solicitante, independentemente da idade, mas com base na renda e no comprometimento financeiro. Diante disso, veja como o aposentado pode financiar imóvel.

Requisitos e condições

Aposentada analisando documento de financiamento imobiliário em casa, ilustrando que aposentados podem financiar imóveis facilmente.
Foto: Zoran Pucarevic/ Shutterstock

Para que um aposentado consiga o financiamento, no entanto, algumas particularidades devem ser observadas:

  • Limite de idade: a maioria dos bancos estipula que o financiamento deve ser quitado até uma certa idade do solicitante, não podendo ultrapassar os 80 anos e 6 meses. Esse limite é uma forma de mitigar o risco de inadimplência.
  • Comprovação de renda: se a renda da aposentadoria é a principal fonte de pagamento do imóvel, as parcelas do financiamento não podem comprometer mais que 30% da renda mensal. Essa é uma regra de segurança para garantir a estabilidade financeira do mutuário.

Algumas instituições também aceitam outras fontes de renda, como aluguéis ou rendimentos de investimentos. 

Opções de financiamento

Documentos do INSS e carteira de trabalho na mesa, com celular mostrando site do INSS, indicando opções de financiamento imobiliário para aposentados.
Foto: Leonidas Santana/ Shutterstock

Existem várias opções de financiamento disponíveis para aposentados, cada uma com suas próprias vantagens:

  • Caixa Econômica Federal: costuma oferecer condições especiais, como prazos mais longos e taxas de juros competitivas. Além disso, permite a utilização do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) para abater o valor financiado ou quitar parcelas.
  • Bancos privados: instituições privadas também oferecem linhas de crédito imobiliário, com diferentes condições de negociação, taxas e prazos. É recomendável pesquisar e comparar as propostas para encontrar a mais vantajosa.
  • Consórcio imobiliário: essa é uma alternativa sem a cobrança de juros, apenas com a taxa de administração. O consórcio é uma opção mais econômica a longo prazo, mas exige paciência, pois a contemplação da carta de crédito pode levar tempo.

Como aumentar as chances do aposentado financiar imóvel?

Aposentado e esposa fazendo acordo com representante financeiro, simbolizando a possibilidade do aposentado financiar imóvel com segurança e confiança.
Foto: fizkes/ Shutterstock

Para transformar o sonho do imóvel em realidade, o aposentado deve seguir um roteiro de planejamento cuidadoso. Diante disso, é fundamental focar nos seguintes pontos:

  • Documentação em dia: reunir todos os documentos pessoais (RG, CPF, comprovante de residência) e, principalmente, a documentação de renda, como o Extrato de Pagamento do INSS e a Carta de Concessão do Benefício (Aposentadoria).  
  • Mantenha seu histórico de crédito limpo: as instituições financeiras avaliam a sua situação cadastral. Por isso, é um requisito básico para a aprovação de crédito que o solicitante não tenha o “nome negativado”  ou “restrições financeiras”. Manter pagamentos em dia e uma boa pontuação de crédito (score) é essencial.   
  • Consultar a margem consignável: antes de qualquer simulação, é crucial verificar se a sua renda já está comprometida com outros empréstimos. Se estiver, a renegociação ou quitação de dívidas menores pode ser um passo inicial estratégico.   

Dicas bônus

Pessoa segurando um celular com a tela exibindo o logo do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS), próximo de um teclado de computador e um documento azul de vínculo trabalhista.
Foto: Miguel Lagoa/ Shutterstock
  • Compor a renda: uma das estratégias mais eficazes é somar sua renda com a de um cônjuge, companheiro ou parentes de até terceiro grau, como filhos ou pais. Essa união de rendimentos aumenta o poder de compra e pode, em alguns casos, permitir que o banco utilize a idade do proponente mais jovem para estender o prazo de pagamento, que pode chegar a 35 anos.   
  • Use seu FGTS de forma estratégica: aposentados têm o direito de sacar a totalidade do saldo do FGTS acumulado. Utilizar esse valor para dar uma entrada maior no imóvel reduz o montante a ser financiado e, consequentemente, o valor das parcelas mensais, tornando-as mais acessíveis. O FGTS também pode ser usado a cada dois anos para amortizar ou liquidar o saldo devedor, o que gera uma economia significativa em juros.   
  • Pesquise e compare os custos totais: é vital simular e comparar as propostas de diferentes instituições financeiras, como bancos públicos e privados. Além das taxas de juros, leve em consideração o custo do seguro de Morte e Invalidez Permanente (MIP), que é obrigatório e tem seu valor diretamente impactado pela idade do solicitante, sendo embutido na parcela do financiamento.

Com planejamento, aposentado pode financiar imóvel

Embora o processo possa ter algumas especificidades para aposentados, o financiamento de imóveis é uma realidade. As condições de idade e o seguro de vida são fatores a serem considerados, mas a estabilidade da renda da aposentadoria é um ponto forte. Ao pesquisar as opções e comprovar a capacidade de pagamento, o sonho da casa própria se torna mais acessível para a terceira idade.