Além de proteger veículos, os seguros também são úteis na segurança dos imóveis financiados. O seguro de financiamento imobiliário, muitas vezes desconhecido pela maioria, é uma ferramenta que garante a proteção do patrimônio em situações inesperadas, como morte, invalidez ou danos ao imóvel. Muitas vezes, as pessoas contratam esse tipo de seguro sem perceber, já que ele costuma estar incluído em contratos de financiamentos populares, como o Minha Casa Minha Vida.
Por isso, é importante saber quais situações o seguro cobre, como acioná-lo e como escolher o melhor seguro possível. Entender esses detalhes pode ajudar muito na proteção do seu patrimônio e garantir mais tranquilidade em casos de imprevistos. Saiba mais a seguir!
O que é o seguro de financiamento imobiliário?
O seguro de financiamento imobiliário é uma proteção oferecida por bancos e seguradoras para ajudar o cliente a proteger seus bens. Ele serve para amparar o comprador em caso de imprevistos. Esse seguro é obrigatório desde a aprovação da Lei nº 4380/1964. Para garantir que todos que fazem um financiamento tenham essa proteção, o custo do seguro é incluído nas prestações do financiamento. Algumas pessoas acham que o seguro deveria ser opcional, em vez de obrigatório.
No entanto, como os financiamentos geralmente duram muitos anos (entre 15 e 30 anos), é normal que ocorram mudanças na vida durante esse período. Como não podemos prever o futuro, o seguro é incluído automaticamente para proteger o cliente, mesmo sem o seu consentimento direto.
Como funciona o seguro de financiamento imobiliário?
Comprar um imóvel financiado é um marco importante na vida de alguém. No entanto, é compreensível que surjam preocupações se a pessoa enfrentar dificuldades, como uma doença grave ou um acidente que a impeça de trabalhar.
Em situações assim, surge a questão: como continuar pagando as parcelas do financiamento do imóvel? Muitas vezes, seria difícil arcar com essas despesas e ainda custear um tratamento médico necessário.
Para evitar essa situação delicada, o seguro de financiamento imobiliário é o ideal. Esse seguro pode cobrir os pagamentos das parcelas em casos de invalidez permanente ou morte do titular do financiamento, garantindo que a dívida não se torne um peso adicional em momentos tão difíceis. Assim, mesmo diante de imprevistos, o seguro oferece uma rede de segurança financeira.
Qual é a cobertura?
Qualquer que seja o seguro que você optar, ele precisa obrigatoriamente cobrir duas situações: Morte e Invalidez Permanente (MIP) e Danos Físicos ao Imóvel (DFI).
Morte e Invalidez Permanente (MIP)
O MIP, ou Seguro de Morte e Invalidez Permanente, é uma proteção essencial para o financiamento imobiliário. Ele tem como objetivo quitar o saldo devedor do financiamento em caso de invalidez permanente do contratante ou no caso de seu falecimento. Além disso, o seguro também cobre situações em que um familiar que contribui com a renda para o pagamento do financiamento venha a sofrer invalidez ou falecimento.
Muitas seguradoras consideram a faixa etária ao determinar o valor do seguro, sendo comum aplicar taxas mais altas para contratantes de idade mais avançada. No entanto, existem seguradoras que não levam em conta a idade, podendo oferecer seguros com valores mais baixos. Por isso, é importante comparar as opções e questionar os preços ao pesquisar diferentes formas de financiamento, pois o seguro pode ter um impacto significativo no valor total das parcelas.
Danos físicos ao Imóvel (DFI)
Esse seguro tem como objetivo indenizar o comprador caso o seu imóvel sofra avarias causadas por agentes externos, como tempestades que destruam o telhado. Para garantir a cobertura adequada, é essencial que todas as condições que podem gerar indenizações estejam claramente especificadas no contrato. O comprador deve estar atento e selecionar um seguro que cubra as situações mais comuns da sua região, com a alíquota sendo calculada com base no valor do imóvel.
Vale lembrar que essa modalidade não cobre casos de desgaste, má conservação ou falta de manutenção, problemas preexistentes no imóvel antes da contratação do seguro e vícios de construção, como erros de cálculo no projeto ou na execução da obra. Neste último caso, o agente financeiro é responsável, desde que a construção tenha sido financiada por ele.
Como calcular o MIP e o DFI?
Ao contratar um financiamento imobiliário, os clientes precisam ficar atentos às alíquotas dos seguros envolvidos. No caso do MIP (Morte e Invalidez Permanente), a alíquota é calculada com base na idade do cliente. Quanto mais idade tiver o cliente, maior será a alíquota, pois o risco de sinistralidade tende a aumentar. As seguradoras aplicam percentuais que podem variar, resultando em alíquotas mais ou menos elevadas. Esse percentual é multiplicado mensalmente pelo saldo devedor do financiamento.
Já a alíquota do DFI (Danos Físicos ao Imóvel) é calculada com base no valor de mercado do imóvel, avaliado no momento da contratação do financiamento. O valor definido é então inserido em todas as prestações do financiamento e não muda ao longo do período de quitação.
Atente-se a outros tipos de seguro
Muitas pessoas confundem seguros obrigatórios com os não obrigatórios, mas vamos esclarecer essa questão de forma simples. Seguro obrigatório, como mencionado anteriormente, é aquele fundamentado em lei: o DFI e o MIP.
Por outro lado, temos os seguros não obrigatórios oferecidos por seguradoras e bancos durante a assinatura do contrato de financiamento. Um exemplo comum é o seguro residencial, que pode cobrir serviços como chaveiro, vidraceiro, encanador, além de certos danos ao imóvel.
A decisão de contratar ou não esses seguros fica a critério do cliente. É importante avaliar o orçamento pessoal, as condições da seguradora e os benefícios oferecidos para tomar uma decisão informada. Dessa forma, evita-se pagar por serviços que talvez nunca venham a ser utilizados.
Quais as vantagens de contratar o seguro?
Contratar um seguro de financiamento imobiliário oferece diversas vantagens importantes para o cliente. Aqui estão algumas delas:
- Proteção do investimento: um seguro pode proteger o investimento realizado no financiamento. Em caso de doenças ou outras situações graves, o seguro pode cobrir os prejuízos, assegurando que o investimento não seja perdido.
- Segurança financeira: garante segurança financeira ao segurado e à instituição financeira, pois protege contra eventuais perdas que poderiam comprometer a capacidade de pagamento do financiamento. Isso é especialmente relevante em financiamentos de longo prazo, onde imprevistos podem ocorrer.
- Cumprimento de exigências contratuais: muitos contratos de financiamento exigem a contratação de seguros específicos. Ao cumprir essas exigências contratuais, o cliente evita possíveis penalidades e problemas com o banco ou financiadora.
- Facilidade na aprovação do financiamento: em alguns casos, a contratação de determinados seguros pode facilitar a aprovação do financiamento. Isso porque a presença de um seguro pode reduzir o risco percebido pela instituição financeira, aumentando a confiança na capacidade de pagamento do cliente.
Em resumo, contratar um seguro durante a assinatura de um contrato de financiamento proporciona segurança, proteção do investimento, cumprimento de exigências contratuais e diversos benefícios adicionais que garantem tranquilidade e suporte em situações adversas.
