O consórcio faz parte das opções de financiamento daqueles que querem adquirir um bem. Seja de carro, moto… ou seu primeiro apê, obviamente! O consórcio imobiliário traz o ditado popular “a união faz a força” como lema, pois reúne pessoas que pagam parcelas mensais a fim de juntar dinheiro mais rapidamente e garantir, assim, crédito para a compra do bem.
Mas, na prática, essa modalidade tem prós e contras como qualquer financiamento convencional. Dentre eles, a incidência de juros sobre as parcelas e a necessidade de espera pelo imóvel. Veja a seguir se o consórcio é ou não pra você.
Como funciona o consórcio habitacional?
Um grupo de pessoas pagam parcelas periódicas e formam um fundo comum usado para comprar a casa própria. O valor do imóvel é dividido pela duração do grupo, definida previamente.
Todo mês – ou em períodos pré-definidos – a administradora do consórcio sorteia parte do fundo para um ou mais participantes. O sorteado/contemplado receberá uma carta de crédito no valor definido no começo do consórcio e poderá usá-la para comprar o imóvel.
Outra forma possível de conseguir acesso à carta de crédito antes do término do período do consórcio é por meio de lances, ou seja, você oferece uma antecipação de uma parte maior do pagamento do que aquela referente à sua fração de contribuição periódica. Por exemplo: você pode oferecer um lance equivalente a 50% da dívida. Se ninguém estiver disposto a dar um lance maior, você será contemplado com a carta de crédito.
Mas atenção: mesmo contemplado, o comprador tem que pagar as parcelas até o final do contrato para que os outros participantes também possam adquirir o seu imóvel. Até a quitação do consórcio, o bem permanece alienado e, em caso de inadimplência, o comprador terá que desembolsar os valores referentes aos juros, às multas previstas em contrato e corre até o risco de perder o imóvel por inadimplência.
Diferenças entre consórcio e financiamento
É preciso fazer um detalhado planejamento financeiro antes de decidir como será feito o pagamento do imóvel. Somente dessa forma, você entenderá qual é o seu momento de vida, a sua real necessidade e a melhor modalidade de compra.
Em tempo de alta da taxa Selic (taxa básica de juros), hoje em 13,25%, muitos estão procurando os consórcios por não cobrarem juros, apenas a correção anual das parcelas e dos saldos. Por outro lado, para garantir a contemplação com a carta de crédito, o comprador do primeiro imóvel precisa considerar morar um tempo de aluguel, pois vai depender de sorteio ou de fazer lances – que costumam ser altos – para morar no bem.
Já no financiamento, o imóvel pode ser entregue antes. Mas muitas pessoas contratam essa categoria para ter um prazo mais longo e pagar parcelas menores, que caibam no bolso, o que pode aumentar o tempo de pagamento e, consequentemente, os juros pagos.
Confira os prós e contras dos financiamentos:
Consórcio:
Prós
– Costuma ter prazos menores de financiamento.
– Imóveis podem se valorizar mais que o reajuste do INCC da carta de crédito.
Contras
– Não recebe o bem imediatamente.
– Pagamento de taxa de administração, fundo de reserva e seguro prestamista.
– Reajustes anuais pelo Índice Nacional de Custo de Construção (INCC).
– Risco de inadimplência por parte dos demais participantes.
Financiamento:
Prós
– É possível diluir as parcelas em prazos mais longos.
– Maior possibilidade de conquistar o bem imediatamente.
– O preço do imóvel é “travado” (o que varia são as taxas de juros e serviços).
Contras
– Pagamento de juros.
– Risco de crédito bancário.
– Reajustes anuais pela TR (Taxa Referencial).
– A valorização do imóvel oscila ao fim do financiamento.
Conhecidas as características de ambas as modalidades, é importante concluir que – por serem bem distintas – elas devem ser analisadas com cautela e muito além da questão financeira. Para não ter problemas, o comprador precisa se planejar e ter comprometimento com a sua formação patrimonial. Os valores acordados precisam ser depositados em dia para não se correr o risco de perder dinheiro e até mesmo o imóvel.
