A compra de um imóvel próprio é um marco significativo na vida de muitas famílias. Deixar para trás o aluguel ou simplesmente mudar-se para uma casa mais espaçosa e confortável é essencial para uma qualidade de vida melhor. Mas e quando o sonho da casa própria fica mais distante por causa de um financiamento reprovado? Para evitar essa frustração, confira a seguir quais fatores podem resultar na reprovação do financiamento imobiliário.
Quais os motivos mais comuns para um financiamento reprovado?
O financiamento imobiliário é uma das principais alternativas para quem deseja adquirir a casa própria, mas não possui o valor total à vista. No entanto, para garantir que o empréstimo seja quitado no futuro, as instituições financeiras estabelecem critérios rigorosos que devem ser atendidos pelos participantes.
Se você está planejando solicitar um financiamento imobiliário, é importante conhecer os principais motivos que podem levar à reprovação do crédito.
1. Inscrição no cadastro de inadimplentes
O “nome sujo” é um dos maiores obstáculos para quem busca um financiamento imobiliário. Quando alguém é inscrito em cadastros de inadimplentes, como SPC ou SERASA, por falta de pagamentos, as instituições financeiras entendem que a pessoa é uma “má pagadora” e, portanto, recusam a aprovação do crédito. É importante lembrar que, no caso de pessoas casadas, a busca pelos cadastros é feita nos nomes de ambos os cônjuges.
Por isso, antes de pedir um parcelamento, a dica é verificar o seu nome e o do seu cônjuge – se houver – nos cadastros de proteção ao crédito para ver se há alguma pendência ou erro de inscrição, que pode ser resolvido. A quitação da dívida é a medida que retirará de fato o seu nome dos órgãos de proteção ao crédito.
Além dos cadastros de inadimplentes, existem outras situações que podem dificultar a aprovação em um financiamento imobiliário, como o histórico negativo na instituição financeira, inclusão no Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos do Banco Central (CCF), restrição no Serviço Central de Proteção ao Crédito da Associação Comercial (SCPC), restrição no Serviço de Proteção ao Crédito (SPC) e registro negativo no Sistema de Informações de Crédito do Banco Central (SCR).
Para resolver essa questão e aumentar as chances de aprovação em um financiamento imobiliário, é importante manter as suas contas em dia e evitar atrasos no pagamento de dívidas. Se esse for o caso, o ideal é se organizar para economizar dinheiro e, assim, conseguir colocar as contas em ordem.
2. Renda insuficiente
Quando se decide entrar em um financiamento imobiliário, é preciso ter em mente que comprovar a renda é um dos requisitos para obter a aprovação do crédito. Isso porque é necessário garantir que o comprador tem capacidade financeira de pagar as prestações em dia. E para avaliar essa capacidade, é exigido dos compradores comprovantes de renda.
Geralmente, a composição de renda é feita entre dois ou mais compradores. No entanto, é importante lembrar que a soma das rendas não pode ultrapassar os 30% da renda mensal dos participantes. Esse limite é estabelecido para garantir que os compradores não fiquem sobrecarregados financeiramente e possam arcar com as prestações sem problemas.
Para entender melhor, vamos supor que um comprador possui uma renda mensal de R$ 2 mil. Neste caso, ele pode comprometer R$ 600 por mês com o financiamento imobiliário. Mas, se ele somar a renda com outra pessoa, como o cônjuge, que também possui uma renda mensal de R$ 2 mil, a margem de comprometimento salta para R$ 1,2 mil, permitindo, assim, o financiamento de um imóvel de maior valor.
No entanto, mesmo com a composição de renda, muitas vezes, os rendimentos dos compradores não são compatíveis com o valor do imóvel desejado, o que pode levar à reprovação do crédito imobiliário. Para verificar essa relação você pode fazer simulações de financiamento nos sites das instituições financeiras. Mas lembre-se também de verificar as normas, já que cada banco possui suas próprias regras.
3. Possuir outro financiamento
Ter outros financiamentos ativos também pode ser um dos motivos para um financiamento reprovado. Isso ocorre porque as prestações dos financiamentos não podem ultrapassar 30% da renda mensal bruta do solicitante.
Para as instituições financeiras, a existência de dois ou mais financiamentos ativos aumenta o risco de inadimplência do comprador do imóvel. Mesmo que haja uma renda extra, se esta não for um valor fixo mensal, o banco pode considerá-la como variável e, portanto, não contribui para a análise favorável do risco. Por isso, é importante analisar a sua situação financeira antes de solicitar um novo financiamento.
4. Score baixo ou crédito negativo
O score de crédito é uma ferramenta que as empresas e bancos utilizam para avaliar o perfil financeiro de uma pessoa. Basicamente, ele é uma pontuação que vai de 0 a 1 mil e leva em consideração diversos aspectos, como histórico de pagamentos de contas em dia, relação financeira com empresas, histórico de dívidas e dados cadastrais atualizados.
Ao solicitar um financiamento imobiliário, os bancos geralmente consultam o score de crédito do solicitante. Isso significa que, mesmo que a pessoa tenha uma renda suficiente para arcar com o financiamento, um score baixo ou negativo pode fazer com que o banco negue o crédito.
Portanto, é importante cuidar bem do seu score de crédito, mantendo as contas em dia e atualizando sempre seus dados cadastrais. Além disso, é possível melhorar a pontuação com algumas medidas simples, como pagar as contas no prazo correto, manter um bom relacionamento com as empresas, evitar solicitações de crédito desnecessárias e manter as informações cadastrais sempre atualizadas.
5. Problemas com Receita Federal e INSS
Além de verificar as restrições em seu nome, como dívidas em aberto, as instituições financeiras também avaliam se há algum impedimento junto à Receita Federal ou ao INSS. Caso o solicitante tenha pendências com uma dessas instituições, é muito provável que o financiamento seja reprovado. Por exemplo, se houver falta de declaração de imposto de renda ou dívidas previdenciárias, a instituição financeira pode considerar o solicitante como um risco de crédito e decidir não conceder o financiamento.
Verifique sua situação junto à Receita Federal e ao INSS antes de solicitar o financiamento. Se houver alguma pendência, regularize-a o quanto antes para evitar a reprovação do crédito.
Como evitar a reprovação?
Para ajudar você a conquistar a casa própria, preparamos três dicas que podem prevenir a reprovação do financiamento de imóveis e tornar possível a realização do sonho de ter um lar para chamar de seu. Veja abaixo!
1. Limpe o seu nome
O ideal é que você se esforce para limpar o seu nome e regularizar o seu CPF antes de solicitar o financiamento. Tente identificar todas as suas dívidas e fazer negociações para quitá-las, assim você poderá sair da lista de inadimplentes e aumentar suas chances de obter o financiamento desejado.
2. Planejamento financeiro
A dica é ter um planejamento financeiro eficiente para evitar a reprovação de um financiamento imobiliário. Isso porque o financiamento é um compromisso a longo prazo que afeta boa parte do seu orçamento familiar mensal, além das despesas habituais. Para elaborar um planejamento financeiro, siga os seguintes passos:
- Registre sua renda mensal para ter uma ideia clara do quanto você ganha;
- Liste todas as suas despesas fixas mensais, como contas de água, luz, telefone, internet, gás, alimentação, transporte e outros itens;
- Faça uma lista de todas as despesas particulares que você terá nos próximos anos, como estudos, saúde, seguros e outros;
- Determine quanto você pretende economizar por mês e faça uma reserva de emergência.
Seguindo essas etapas, você terá uma visão geral de seus gastos mensais e quanto dinheiro sobra para poupar e investir em seu imóvel. Com isso, você pode identificar e eliminar gastos desnecessários e focar em economizar dinheiro para concretizar seu sonho.
3. Pesquisa a melhor linha de crédito
As instituições financeiras oferecem diversas linhas de crédito com taxas de juros e condições de pagamento variadas, mas uma das coisas mais importantes a se considerar antes de fechar um financiamento imobiliário é escolher a melhor opção de crédito para você.
A dica é pesquisar bastante antes de tomar uma decisão e não escolher nada por impulso. Verifique os benefícios oferecidos pelo seu banco e compare-os com outras instituições financeiras e tire todas as suas dúvidas com atendentes especializados. Com as informações em mãos você poderá avaliar melhor cada proposta e tomar uma decisão mais consciente e acertada.
Esse levantamento é válido mesmo quando o contrato de financiamento já está em andamento. Isso porque, é possível fazer a portabilidade da dívida. Ou seja, você pode transferir seu financiamento para outra instituição bancária. No entanto, informe-se bem e por escrito acerca das taxas para verificar se a transação realmente vale a pena.
Agora que você já sabe os motivos de um financiamento reprovado e como evitar esse problema, veja o que é INCC e como ele influencia no seu financiamento imobiliário.
